Étape 1. Pour obtenir un prêt immobilier en Espagne, vous aurez besoin d’une pièce d’identité et d’un apport
Vous devrez aussi demander un numéro NIE, sans lequel vous ne pourrez remplir aucun document. Les personnes qui louent déjà une propriété en Espagne peuvent faire cette demande dans leur commissariat de police local. Si vous habitez à l’étranger, vous pouvez en faire la demande auprès du consulat espagnol.
Vous devrez aussi avoir un compte bancaire espagnol afin de payer votre apport. L’ouverture d’un compte doit donc être une priorité!
Prenez des décisions importantes sur le type de propriété que vous recherchez et la région dans laquelle vous comptez acheter. Vous pouvez effectuer des recherches dans notre base de données de propriétés et utiliser notre calculatrice de budget afin de déterminer le type de prêt immobilier dont vous aurez besoin et la somme que vous pourriez devoir emprunter.
Il est conseillé de commencer vos recherches de bien immobilier à l’étranger en même temps que vos démarches pour obtenir une offre de prêt immobilier. Il est en effet plutôt rare que les banques espagnoles approuvent le risque associé à votre prêt (accord de principe) si vous n’avez pas inclus de propriété spécifique et sa Nota Simple (un rapport juridique du cadastre) dans votre demande. Il est possible de changer de propriété et d’ajouter sa Nota Simple dans votre dossier au cours de la demande de prêt.
Étape 2. Calculer les coûts supplémentaires
Les banques espagnoles proposent généralement des termes pouvant aller jusqu’à 25 ans. Les personnes percevant une retraite pourront devoir fournir un garant, mais sont éligibles pour un prêt jusqu’à l’âge de 75 ans. Un calcul du rapport entre l’endettement et les revenus, généralement compris entre 30 et 35 % de vos revenus totaux, permet d’évaluer votre capacité à rembourser la dette.
Impôts
Vous devrez payer des impôts sur le transfert de propriété et une taxe sur les valeurs mobilières en fonction du prix de votre propriété.
Frais bancaires
Vous devrez payer divers frais à votre organisme prêteur pour l’ouverture d’un compte, les évaluations et les estimations. Ces frais sont généralement fixés par l’organisme prêteur.
Les impôts et les frais bancaires s’élèvent généralement à 10 % environ de la valeur de la propriété.
Étape 3. Choisir un fournisseur de prêt et un prêt espagnols
Demandez conseil à un courtier en prêts immobiliers digne de confiance. Un professionnel avec de bons contacts dans le secteur vous aidera à réduire vos coûts globaux.
Assurez-vous que l’organisme prêteur que vous choisissez est agréé par la Banque d’Espagne. Banco Santander, Banco Bilbao Vizcaya Argentaria et Caixa Bank sont les plus grands organismes prêteurs, mais il existe bien d’autres options.
Assurez-vous que l’institution de votre choix possède des agences régionales proches de votre domicile et vérifiez s’ils ont des professionnels en interne formés pour gérer votre situation particulière.
Le fait que vous soyez résident(e) espagnol(e) ou non à des fins fiscales déterminera la somme que vous pouvez emprunter pour un prêt de propriétaire. Les personnes qui paient des impôts en dehors de l’Espagne ou qui achètent un bien immobilier pour le louer se verront offrir un prêt à hauteur de 60-70 % du prix d’achat, basé sur l’estimation, tandis que pour les résidents qui paient leurs impôts en Espagne, ce ratio prêt-valeur peut être plus proche des 80 %.
Les promoteurs de propriétés sur plan peuvent vous obliger à obtenir un prêt immobilier auprès de la banque de leur choix. Vous pouvez comparer leurs taux avec ceux d’autres fournisseurs, mais vous serez contractuellement tenus d’utiliser cet organisme prêteur.
Dans le cas d’une saisie, il se peut que vous ne puissiez l’acheter que par l’intermédiaire de la banque à laquelle la propriété appartient, mais vous pourriez obtenir jusqu’à 100 % du financement.
Si vous achetez un terrain à construire, vous pouvez obtenir un prêt de construction. Cette option est cependant compliquée, d’où l’importance d’en parler avec un courtier. Vous pourriez potentiellement emprunter jusqu’à 70 % du prix de la propriété.
Vous pouvez obtenir un prêt commercial si vous achetez des locaux à des fins commerciales. Sachez cependant que le rapport prêt-valeur est considérablement plus faible pour ce type d’achat.
Étape 4. Obtenir un prêt immobilier!
Faites une demande de prêt auprès d’un organisme prêteur. Pour ce faire, vous aurez besoin d’un numéro NIE, d’une preuve de vos revenus, de dossiers fiscaux à jour, des détails de toute dette antérieure ou actuelle, des exemplaires de titres de propriété existants et, le cas échéant, des détails de tout autre actif ou contrat prénuptial.
En cas d’approbation de votre demande, vous pourrez ouvrir un compte bancaire et organiser le transfert d’argent pour l’estimation de la propriété par la banque.
Une fois le rapport communiqué, vous pourrez apporter toutes les modifications nécessaires. L’estimation officielle peut différer du prix d’achat convenu. Elle peut être supérieure ou inférieure, mais, dans le dernier cas, vous devrez couvrir cet écart vous-même.
S’il n’y a pas de problèmes juridiques et si la somme d’argent nécessaire est transférée sur votre nouveau compte bancaire, vous pourrez fixer une date d’exécution avec le vendeur et le notaire afin de remplir tous les papiers.
Le jour de la signature, votre organisme prêteur organisera le paiement de la propriété et des impôts associés en présence d’un notaire. Une fois tous les paiements réglés et les contrats signés, les titres et les clés de votre nouvelle propriété devraient vous être remis !
Ce processus peut prendre entre 6 et 8 semaines si toutes les parties concernées ont les droits légaux, les documents et les finances nécessaires dès le début. Il faut cependant savoir que si vous envisagez de vivre en Espagne pendant plus de 183 jours par an, vous devrez payer des impôts résidentiels, dont notamment l’impôt sur les plus-values, sur l’investissement et sur la fortune. Pour de plus amples informations sur le processus légal d’achat d’une propriété en Espagne, consultez le site web de l’Asociación Hipotecaria Española. Il pourrait aussi être judicieux de demander au ministère des affaires étrangères de votre pays des informations spécifiques à votre pays (le Royaume-Uni, l’UE et les États-Unis fournissent des conseils en anglais). Vous pouvez aussi lire notre Guide pour acheter une propriété en Espagne pour en savoir plus.
