Franse hypotheekrente en soorten hypotheken
Hoewel het proces van een hypotheek afsluiten voor een Franse woning kan verschillen afhankelijk van waar je vandaan komt, zijn de verschillende soorten hypotheken relatief standaard. Dit zijn de verschillende vormen:
Aflossingsvrije hypotheek
Steeds meer mensen kiezen voor dit type hypotheek. Als je een hypotheek zoekt in Frankrijk voor buitenlanders, kunnen de voorwaarden hiervan voor jou ideaal zijn. Je kunt de rente aftrekken van eventuele verhuurinkomsten, wat betekent dat deze hypotheekvorm voor niet-inwoners van Frankrijk perfect kan zijn als je de woning in de zomer zelf wil gebruiken en de rest van het jaar wil verhuren. Anders dan bij een standaard aflossingshypotheek moet je aan het eind van de rentevaste periode nog het volledige hypotheekbedrag afbetalen.
Hypotheek met een vaste rente of variabele rente
Dit zijn de meest voorkomende hypotheekvormen voor een hoofdverblijf. De rentevaste periodes zijn in Frankrijk ruim en lopen op tot wel twintig jaar, wat inhoudt dat je gedurende die twintig jaar iedere maand hetzelfde bedrag aan rente betaalt. Aan het eind van deze periode is je woning volledig afbetaald.
Net zoals bij de meeste hypotheken is het bedrag dat je aflost gebaseerd op de hoogte van je hypotheek, en hoe langer je hypotheektermijn, hoe minder je per maand betaalt. Wanneer je bijvoorbeeld € 100.000,- leent, betaal je met een tienjarige hypotheek zo'n € 1.000,- per maand af, terwijl je maar de helft hiervan betaalt bij een termijn van twintig jaar. Je kunt het aflossingsbedrag van woningen die je op het oog hebt, zelf berekenen met een Franse hypotheekcalculator. Zoals je al eerder las, zijn de rentes op dit moment historisch laag, dus dit is een goed moment om een hypotheek af te sluiten.
Franse hypotheekvereisten voor buitenlandse burgers
Indien je geen wettelijke inwoner bent van Frankrijk, komt er meer administratie kijken bij de aanschaf van Frans vastgoed dan voor Franse burgers. Omdat de hypotheekverstrekker meer zekerheid nodig heeft dat je het verschuldigde bedrag daadwerkelijk kunt afbetalen, kan het een vereiste zijn om een rekening bij de betreffende bank te openen en een bepaald bedrag te storten om aan te tonen dat je financieel in staat bent om de benodigde bedragen af te lossen. Ook kunnen banken aanvullende vereisten hebben voor buitenlanders die in Frankrijk een hypotheek willen afsluiten, zoals een levensverzekering. Zorg in ieder geval dat je de volgende documenten kunt overleggen:
- Paspoort
- Bewijs van inkomen
- Vermogensopstelling
- Bankafschriften van de afgelopen drie maanden
- Aanvullende financiële documenten indien je zelfstandige bent
- Facturen van lokale bedrijven indien je je woning wil renoveren
- Huurovereenkomst
Daarnaast heb je een koopovereenkomst van je woning nodig om een hypotheek aan te kunnen vragen.
De specifieke vereisten kunnen van bank tot bank verschillen. Het is dan ook verstandig om een lokale bemiddelaar in te schakelen om inzicht te krijgen in de vereisten en om eventuele taalbarrières of culturele geschillen te voorkomen. De kosten hiervan kunnen, samen met andere essentiële uitgaven zoals juridische en administratieve kosten, meer dan 2% van de totale aankoopsom bedragen. Houd dit dus in het achterhoofd bij het berekenen van je budget.
Zo vraag je een Franse hypotheek aan
De eerste stap van een hypotheek aanvragen voor een Franse woning is besluiten of je er je vaste verblijf van wil maken of de woning deels wil verhuren. Zoals je eerder al las, kan het voor een huurwoning slim zijn om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Als buitenlander heb je de bovenstaande documenten nodig en dien je daarnaast rekening te houden met eventuele extra administratie en kosten, maar afgezien daarvan zou het proces niet veel moeten verschillen met dat van Nederland.
Niet-inwoners kunnen vaak alleen bij de grotere Franse banken terecht, wat je zoektocht naar de meest gunstige hypotheek aanzienlijk beperkt. Het voordeel hiervan is wel dat deze banken doorgaans veel meer ervaring hebben dan kleinere hypotheekverstrekkers.
Hoewel je een koopovereenkomst nodig hebt om je hypotheek definitief af te kunnen sluiten, kun je bij je hypotheekverstrekker wel alvast een intentieverklaring aanvragen waarin staat hoeveel je ongeveer kunt lenen. Deze verklaring kost zo'n € 350,- en blijft rond de drie maanden geldig. Met dit document kun je een betere prijs onderhandelen voor de woning die je op het oog hebt, omdat de verkoper hierdoor kan zien dat de bank het geboden bedrag ook daadwerkelijk wil verstrekken.
Belastingen en aftrek in Frankrijk
Als je hypotheek betaalt voor een Franse woning, is het goed om je ook te verdiepen in de aftrek waarvan je kunt profiteren. Dit heeft vooral betrekking op aflossingsvrije hypotheken. Wanneer je een aflossingsvrije hypotheek hebt, kun je rente aftrekken als zakelijke kostenpost. Dit betekent dat de belasting die je over je verhuurinkomsten betaalt, wordt afgetrokken van je inkomsten minus je rentebetalingen.
Voor Franse woningen van meer dan 1,3 miljoen euro dien je daarnaast rekening te houden met de vermogensbelasting. De hoogte hiervan kan variëren tussen 0,5% en 1,5% extra, afhankelijk van de totale waarde van je woning. Als de woning je hoofdverblijf is, kun je 30% van de waarde verrekenen.
Ben je dus van plan om naar Frankrijk te verhuizen? Zorg dan dat je zowel je documenten als je budget goed geregeld hebt voordat je op huizenjacht gaat.